揭秘“线上钱包”：花呗、白条们如何成了套现灰产们的新生意？

　

在“九六费改”之后，线下信用卡套现等灰产被遏制，却奇迹般繁衍出一条“线上钱包”产业链。

套现灰产，被包装成高大上的创业项目，通过多级分销的方式获客，甚至在全国召开大会，拉人头。

“他们就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢”，业内人士称，他们通过贴牌方式，繁殖出上千平台。

千亿套现灰产，正在被线上钱包蚕食瓜分，而这背后，也酝酿着巨大的危机和隐患……

冰山一角

7 月初，中介圈一片欢腾。

他们开始推广一门新的生意：花呗套现。

夏风每天往各个QQ群、伴侣圈、网赚论坛及贴吧中撒广告，疯狂刷屏：“花呗套现秒到，利率低至0.3%-0.6%”。

花呗套现广告

生意火热不凡，每天都有几十个人加他微信，“大哥，求带”。

套现的流程，也极为简单。

用户需要去下载一个叫“云付”的APP，然后根据要求填写身份信息，甚至需要手持身份证上传照片。

有趣的是，在填写所有的信息之前，强制要求填写“保举人”信息。

而夏风要求，保举人必需填他。

接着，夏风会给用户一个二维码，扫描之后可用花呗支付。最终的钱，会扣除必然套现费，直接打到用户绑定的银行卡里。

“以前套现花呗、白条、拿去花这种产品，相当麻烦”，夏风称，这需要找到可以合作的电商，购买一件商品，店家还得假装发货，最终才能成分。

而这样的套现成本极高，中介要收取30%摆布的佣金。

类似“云付”这样的线上钱包APP出现后，套现变得极为简单——注册、扫码、到账。

因为蚂蚁金服的风控很严，监控到异常后，就将其关闭，“通道很不不变”。

于是，线上钱包就和巨头们打起了游击战， 7 月“云付”的通道失灵后，“俏美钱包”还坚持了一段时间。

这就像一场猫鼠游戏，一方在追杀，一方狡兔三窟，四处躲窜。

一本财经追踪其下，发现套现互联网巨头，只是冰山一角，而信用卡套现，才是他们的主营业务。

线上钱包，已形成一条庞大产业链，在全国疯狂扩张、裂变。

分销裂变

这条产业链是如何形成的？

那就要先从中国的地下套现灰产说起。

“套现灰产，起码有千亿的市场”，紧盯这条产业链的业内资深从业者曲世轩称，其实三分之一的信用卡、网贷都有套现需求，“守旧估计，套现人群有数千万来计算，这都是一个每年千亿的市场”。

而原本线下最常见的线下套现，就是POS机套现。

按照行业的差别，线下POS机刷卡费率也差别，一般套现者会选择费率最低的超市、加油站等行业，费率只有0.38。

但这条疯狂的套现灰产，在 2016 年 9 月 6 日银联费改后，遭遇重创。

“费改后，线下的费率统一酿成了0.6，套现的成本快增加一倍”，曲世轩称。

因此，类似云付这样的线上钱包，开始了集中发作。

“很多线上钱包的宣传，包装得很高大上，说是聚合支付和新式创业项目，但用户主要还是他们来套现”，，曲世轩称。

而线上钱包的套现逻辑，和线下几乎一样：在线下，你可以找一家有POS机的商家，将钱刷出来，商家扣掉必然费率，再将钱返给你。

而如此，套现流程全部流动到了线上。

好比，花呗套现，就是一些商户将本身的收款二维码放在“云付”上，用户支付后钱直接进入他的账户余额，实现套现。

而信用卡套现，就是输入卡号、有效期、名字、安适码等要素，就可以将钱刷出。

“因为线下POS机统一了费率，基本都是0.6，而线上的通道多而负责，费率从零到0. 4 不等，远比线下自制”，曲世轩称。

而这背后，依然是商户和平台勾结，共同分成。

因为支付宝、微信、京东等公司的风控较严，一旦发现商户异常，就会降额或关停，极不稳的，因此，线上钱包的核心业务，是信用卡套现。

2016 年下半年，线上钱包开始爆炸，这些项目为了跑马圈地，开始用一些“畸变”的方式扩张。

90 后的小伙夏风，曾做过很多网赚项目。在本年年初，他被云付的项目吸引。

“宣传语特别有诱惑力，相当于你做了本身创业，只要不停发展下线，就可以躺在家里赚钱”，夏风称。

而云付的APP介绍上称：“分享就能赚钱，无限三级裂变，无限分销代理，坐在家里也能做全国生意。”